アップルとゴールドマン・サックスの関係はいかにして不幸な結婚生活となったのか

Apple と Goldman Sachs の関係は、大成功を収めた企業​​の創設につながりました。アップルカードしかし、発売後の摩擦と優先順位の変更により、関係は岩に衝突しました。

Apple と Goldman Sachs には長い協力の歴史があり、両社が協力して取り組む金融商品の波の一環として、必然的に Apple Card を思いつくことになります。しかし、ゴールドマンはアップルとの関係を再考するなど、長年にわたり協力関係は悪化してきた。

あプロフィールによる関係の情報提携関係が 4 年間でどのように悪化し、金融大手が同盟関係から抜け出すことを望むレベルまで悪化したかを語る。iPhoneメーカー、そしてアウェー消費者カードから一般的に。

起動前のジッター

Apple Card の開発は多くの理由から困難でしたが、特に一般向けの Apple とニューヨークおよび規制重視の Goldman の間の文化の違いが原因でした。幹部らは明らかに、アップルがテクノロジーと製品に注力していることに対して準備ができていなかった。

2019年の開発中、Appleのエンジニアは物理的なカードの使用に不満を持っており、AppleもカードのデザインにMastercardのロゴを使用するなどのルールや義務に取り組むことに消極的だった。ゴールドマンも消費者向けブランド「マーカス」をカードに使用したいと考えていたが、これは却下された。

Appleはまた、請求明細書を暦月と並べるなど、金融規制のために不可能だったアイデアも考案した。キャッシュバック特典はアカウントに直接入金される予定でしたが、バッチ処理と、最新化のインセンティブがほとんどない外部処理ベンダーをゴールドマンが使用したため、回避策として Daily Cash が使用されることになりました。

発射後の摩擦

発売後、アップルとゴールドマンはジェンダーバイアスの主張に対処する必要があり、その結果、金融規制当局が調査し、ゴールドマンは何も悪いことはしていないとみなした。ゴールドマン氏は明らかに差別を意図したものではなく、悪い報道や略奪的な非難を懸念していた。

消費者カード顧客への対応についてはさらなる捜査が続いている。また、詐欺や明細書の問題に関する消費者金融保護局の苦情にも対処しなければならなかった。他の規制調査。

ゴールドマンは Apple から、初年度に 500 万人のユーザーをサポートするインフラストラクチャを要求されたため、サインアップにも問題がありました。関心のある顧客の登録フォームにより、Apple はこの数字を 1,000 万に修正することになり、これはゴールドマンが投資を増額する必要があることを意味しました。

初年度に登録したカード所有者はわずか 300 万人でした。

利益の欠如 — ゴールドマン・サックスの場合

操作全体費用がかかったゴールドマンにとってはかなりのレベルです。 Apple Card は明らかに次のことを担当していました少なくとも10億ドルゴールドマンの税引き前損失は、2021年と2022年。

ゴールドマンにとっても、取引に対して加盟店が支払う為替手数料の一部がかからないため、この取引は非常に利益が少ない。遅延手数料や年会費を含む他のカードとは異なり、その他の手数料がないため、ゴールドマンの事業から得られるその他の収入源も制限される。

ニルソン・レポートの発行者で決済業界の専門家であるデビッド・ロバートソン氏は、「クレジットカード事業で経験豊富な商業銀行は、ゴールドマンと同じ条件をアップルに与えるつもりはない」と述べた。

契約上行き詰まっている

ゴールドマン・サックスにとっての大きな問題の一つは、金利が低く経済が新型コロナウイルスの影響を受けていない時期にアップルと契約を結んだことだ。当時は儲かると思われた消費者金融商品へのさらなる拡大の見通しもあった。

ゴールドマンの最高経営責任者（CEO）デビッド・ソロモン氏が「これまでで最も成功したクレジットカードの発売」と評した後、ゴールドマンとアップルは10年代の終わりまで契約を維持することに合意した。

この合意から数カ月が経ち、ゴールドマンはこの状況から抜け出すことに熱心だが、そう簡単にはできない。

ゴールドマンが協定から逃れるためには、アップルが認めるパートナーを何とかして見つけなければならないが、これは困難な作業である。報道関係者によると、少なくとも2026年まではMastercardネットワークでの稼働を停止することなどを含むAppleの条件に同意する人はほとんどいないだろう。

Appleは他の場所でパートナーを見つけることもできるが、American Expressのような企業はカード提携において劣ったパートナーになることを望んでいない。 Apple が要求する厳しい条件により、カードの低収益の無料構造は言うまでもなく、引き継ぎ先を見つけるのが困難になります。

関係者によると、アップルは潜在的な求婚者の代わりに、消費者の目に見えない事実上目に見えないパートナーを相手に単独で事業を進める可能性があるという。